¿Quieres ahorrar pero no sabes dónde hacerlo? ¿Tienes un capital y te gustaría ganar dinero con él? En Consejo Financiero te decimos como y donde puedes colocar tu dinero para ahorrar e invertir.
El mercado está lleno de productos financieros a través de las cuales puedes ahorrar e invertir tu dinero. A continuación te presento los más importantes comenzando desde los menos rentables hasta los más rentables:
1) DEPOSITOS ELECTRÓNICOS A TRAVÉS DE DISPOSITIVOS MÓVILES
Es una forma muy fácil a través de la cual puedes acceder al sistema financiero a través de tu dispositivo móvil. Puedes abrir tu “cuenta” a través del menú de la SIM de tu operador de telefonía celular.
A través de los depósitos electrónicos no vas a ganar dinero pues estos no generan intereses, pero si puedes ahorrar tu dinero, realizar transferencias, hacer retiros en cajeros automáticos y hasta pagar facturas. Los depósitos se pueden hacer a través de la red bancaria y empresas especializadas en giros y pagos.
Ventajas:
- Es un lugar seguro donde guardar tu dinero.
- No requiere depósito inicial ni saldo mínimo.
- Costos inexistentes o muy bajos por su manejo.
- Liquidez inmediata
- Acceso virtual. No tienes que ir a un banco para abrir uno.
Desventajas
- No generan intereses.
- Tiene topes máximos de ahorro.
2) CUENTAS DE AHORRO
Las cuentas de ahorro son instrumentos ofrecidos por cualquier entidad financiera a través de las cuales puedes ahorrar y ganar dinero a través de una tasa de interés, que en la mayoría de los casos apenas cubre la inflación. Para abrir una debes ir a la entidad financiera y cumplir los requisitos que esta te exija.
Con ella puedes hacer depósitos, retiros, transferencias, pago de facturas, hacer compras en comercios entre otras funcionalidades. Para ello te van a dar una tarjeta débito que usualmente tiene una comisión de manejo.
Mi recomendación a la hora de abrir una cuenta de ahorros es que averigües en al menos cinco entidades financieras y elijas las que mejores condiciones te ofrezca. Si buscas bien, puedes encontrar entidades que aunque no te paguen muchos intereses, no te cobran por el manejo de la misma.
Ventajas
- Es un lugar seguro donde guardar tu dinero.
- Puedes tener allí tu cuenta de nómina y/o tu fondo de emergencia.
- Liquidez inmediata y diversidad de servicios.
- No hay topes máximos de ahorro.
Desventajas
- Altos costos por manejo. En la mayoría de los casos, los costos de tener una cuenta exceden a lo que te pagan de intereses, aunque hay entidades que no cobran por este concepto. La tarea es investigar bien en diferentes entidades antes de abrir tu cuenta.
- Algunas exigen mantener un saldo mínimo.
- El pago de intereses no es significativo.
Realmente, las cuentas de ahorro no son para ganar dinero, son para:
- Manejar el dinero de tu presupuesto mensual.
- Tener tu fondo de emergencia
El dinero que no tienes destinado para estos dos fines, no debe estar en una cuenta de ahorros sino en los siguientes productos que veremos a continuación:
3) FONDOS FIDUCIARIOS O FONDOS DE INVERSIÓN COLECTIVA
Los fondos fiduciarios o fondos de inversión colectiva son instrumentos de ahorro ofrecidos por algunos bancos, fiduciarias, fondos de inversión y comisionistas de bolsa entre otras entidades.
Estos fondos fiduciarios están constituidos por un número plural de ahorradores o inversionistas quienes con sus aportes constituyen un ahorro colectivo y obtienen a su vez rendimientos colectivos, como producto de la gestión de inversión de dichos recursos por la entidad financiera que los administra.
El dinero de estos fondos es invertido usualmente en el mercado de valores, en diferentes papeles como bonos, acciones y otros instrumentos de inversión. La rentabilidad del fondo dependerá de la rentabilidad de dichos títulos.
La rentabilidad obtenida usualmente es superior a la obtenida en las cuentas de ahorro, aunque es variable, lo que quiere decir es que cuando inviertes en uno de estos productos, tienes la expectativa de mejores rendimientos, pero no sabes con exactitud cuánto, pues la rentabilidad está sujeta al resultado de las inversiones del fondo.
Ventajas
- La rentabilidad obtenida es en la mayoría de los casos superior a la inflación.
- Liquidez. En la mayoría de los casos, puedes disponer de los recursos inmediatamente o máximo de un día hábil a otro.
- Posibilidad de invertir en el mercado de valores con muy poco capital.
- Es un lugar excelente para manejar tu fondo de emergencia.
Desventajas
- Aunque la rentabilidad es mayor a la de una cuenta de ahorros, no es un buen lugar para ganar dinero en el largo plazo
ACLARACIÓN
Los fondos fiduciarios o fondos de inversión colectiva de los que te hablo aquí son de corte conservador, es decir, aquellos que no representan para ti un riesgo de pérdida de capital, como si sucede con otros productos de inversión. Puedes encontrar en el mercado de tu país fondos fiduciarios de mayor rentabilidad, pero donde también donde asumes mayores riesgos por pérdidas de capital.
Si quieres conocer más acerca de este tipo de inversión, Te invito a ver el siguiente video:
4) CDT´S, CDAT´S O CERTIFICADOS A TÉRMINO
Son instrumentos de ahorro e inversión ofrecidos por todo tipo de entidades financieras quienes te ofrecen una tasa de interés a dependiendo del monto ahorrado y del plazo de inversión, que usualmente es de 30, 60, 90, 180 y 365 días. Puedes ganar dinero en proporción al plazo escogido.
Las tasas de inversión ofrecidas son frecuentemente más altas que las obtenidas en las cuentas de ahorro y los fondos fiduciarios, pero debes dejar el dinero durante el plazo que acordaste.
Debes ser muy cauteloso a la hora de invertir en este tipo de inversión, prestando especial atención a la solidez y la trayectoria de la entidad quien ofrece este producto.
Ventajas
- Tasas de interés más atractivas, frecuentemente superiores a las ofrecidas en las cuentas de ahorro y los fondos fiduciarios.
- Tasa fija garantizada por la entidad, desde la apertura del depósito a término.
- No hay comisiones de administración.
- Es un buen lugar para ahorrar e invertir en objetivos de corto y mediano plazo, como la compra de tu carro, remodelar tu casa, irte de vacaciones, etc.
Desventajas
- Al ser un producto a término, no puedes disponer de tus recursos sino hasta el vencimiento del plazo pactado.
- Aunque tiene tasas atractivas, hay productos que ofrecen aún mayores rentabilidades.
Si quieres conocer un poco más de este tipo de inversión, te invito a ver el siguiente video:
https://www.youtube.com/watch?v=DZE9iFYrkXA
5) FONDOS DE INVERSIÓN O FONDOS DE PENSIONES VOLUNTARIAS.
Los fondos de inversión y los fondos de pensiones voluntarias son alternativas de inversión a través de las cuales puedes invertir tu dinero con retornos aún más atractivos. Entre más riesgo, mayor rentabilidad. Estos se clasifican en:
- Portafolios conservadores: Son portafolios que invierten mayoritariamente en papeles muy seguros como bonos emitidos por el gobierno de tu país y empresas locales. Su rentabilidad normalmente está por encima de los depósitos a término y tienen pocas fluctuaciones en el corto plazo.
- Portafolios moderados: Son portafolios que invierten simultáneamente en bonos, acciones, índices bursátiles, monedas entre otros, no solo en mercados financieros locales sino internacionales, como Estados Unidos, Europa, Asia y otros mercados emergentes como India, Russia, Brasil, México, Colombia entre otros. Su rentabilidad es aún mayor que la obtenida en los portafolios conservadores siempre y cuando inviertas en estos en periodos de tiempo superiores a tres años, pues pueden presentar desvalorizaciones en el corto plazo.
- Portafolios extremos o agresivos: Son portafolios que invierten mayoritariamente en acciones, a nivel local e internacional, al igual que en los portafolios moderados. Su rentabilidad normalmente es la más alta, siempre y cuando inviertas a plazos iguales o superiores a cuatro años o más. Estos presentan fuertes desvalorizaciones en el corto plazo.
Este tipo de inversiones son ofrecidas por algunos bancos, fondos de pensiones, Sociedades administradoras de fondos de inversión, corredores de bolsa entre otros.
Mis recomendaciones a la hora de ahorrar e invertir en este tipo de instrumentos son:
- Acércate a las compañías de mayor trayectoria y reputación de tu país.
- Averigua en detalle los costos, Fees y demás condiciones asociadas al tener un portafolio de inversión en dicha compañía. Algunas compañías querrán asesorarte, otras sólo venderte.
- ¿Qué portafolio elegir? Depende fundamentalmente de dos aspectos: Tu horizonte de inversión y tu perfil como inversionista.
Horizonte de inversión: Es el tiempo que va a tomar alcanzar tu objetivo de ahorro. Si por ejemplo, tu objetivo es comprar tu casa en cinco años, te convendría estar en un portafolio moderado o agresivo, pues está demostrado que en este lapso de tiempo la rentabilidad es muy alta. Si por el contrario, tu objetivo es de corto plazo, como irte de vacaciones dentro de un año, lo que más te convendría sería invertir en un portafolio conservador.
Perfil de inversionista: Es un perfil psicológico que mide que tolerancia tienes al riesgo, es decir, si como inversionista eres conservador, moderado o agresivo. Si la compañía que te asesora es buena, te va hacer este test para asesorarte mejor.Si resulta que el test dice que eres conservador y estás ahorrando para comprar vivienda quizás lo mejor es que inviertas en un portafolio Conservador, pues aunque tu horizonte de inversión sea de largo plazo y financieramente ganes más en un portafolio agresivo, las fluctuaciones del corto plazo van a quitarte el sueño… LSi quieres conocer tu perfil como inversionista, da clic aquí.
- Si puedes autorizar un debito electrónico o domiciliación mensual de tu cuenta de ahorros o nómina sería excelente. Muchas de estas compañías ofrecen este servicio sin cobro.
- Se sincero(a) con tu perfil de inversionista a la hora de invertir. Si eres conservador e inviertes en un portafolio moderado o agresivo puede ser una experiencia traumática para ti debido a las fluctuaciones. No es recomendable andar cambiando de portafolio cada vez que ocurren fluctuaciones y mucho menos terminar retirando tu dinero asumiendo pérdidas.
Ventajas
- Rentabilidades atractivas, dependiendo del portafolio elegido.
- Tu sólo debes elegir en que portafolio invertir. La gestión del mismo, la compra y venta de títulos valores, los estudios financieros, el monitoreo del mercado entre otras funciones estará a cargo de profesionales expertos que se dedican exclusivamente a eso.
- Con muy poco capital, puedes invertir en papeles y mercados financieros que como persona natural difícilmente podrías alcanzar.
- En las buenas compañías que ofrecen este tipo de inversión, van asignarte un asesor financiero que te acompañe y asesore mientras ahorres con ellos.
- Dependiendo tu país, invertir en portafolios de inversión tiene beneficios tributarios. Averigua con tu contador o el asesor financiero que te atienda.
- Las entidades que ofrecen estos productos son vigiladas por las autoridades de tu país, con el fin de asegurarte que van a administrar responsablemente tu dinero.
Desventajas
- Podrías tener eventuales pérdidas de capital, si inviertes en portafolios moderados o agresivos y retiras los fondos en el corto plazo.
- No te pueden ofrecer una rentabilidad fija garantizada como en los depósitos a término, pues como ya te lo mencioné, la rentabilidad depende del resultado de las inversiones en cada portafolio, pero normalmente la rentabilidad obtenida es superior a la de los primeros.
Conoce más de los fondos de los fondos de inversión, en los siguientes videos:
6) CUENTAS DE INVERSIÓN EN CORREDORES DE BOLSA Y PLATAFORMAS DE E-TRAIDING
Son cuentas personales que puedes abrir en cualquier corredor de bolsa o plataforma de e-trading a través de las cuales tú eres el inversionista y el gestor de tus inversiones a la vez. Esto quiere decir que tú eliges en que bonos, acciones, monedas, comodities (como petróleo, oro, níquel, etc.) entre otras opciones vas a invertir. Tú asumes enteramente el riesgo asociado a tus decisiones. Puedes ganar dinero rápidamente, pero también puedes perderlo todo. Esto es lo que se llama invertir especulativamente.
Las buenas compañías que ofrecen cuentas de este tipo de cuentas van a suministrarte muchas herramientas como informes financieros, económicos y técnicos y van a suministrarte simuladores para aprender a invertir usando dinero ficticio antes de usar dinero real.
Mi recomendación si deseas incursionar en este tipo de inversión es:
- Primero, infórmate bien de las compañías que ofrecen este tipo de cuentas (En especial las de e-trading) pues podrías ser víctima de fraude.
- Capacítate haciendo los cursos y jugando con los simuladores.
- Invierte sumas de capital pequeñas, de tal manera que si llegaras a perder todo, no afecte tus objetivos financieros. El riesgo que asumes en este tipo de cuentas es mucho mayor que en otro tipo de inversión.
- Dedícale tiempo. Si quieres ganar dinero, vas a tener que estudiar y leer mucho. Entender como funcionan los mercados financieros y estar actualizado entorno a lo que sucede en ellos es vital para tomar buenas decisiones.
- No te dejes llevar por la codicia ni las emociones. Quizás uno de los mayores inconvenientes de invertir en este tipo de cuentas, es que puedes tomar decisiones erradas por querer ganar más y más (codicia) o porque tomas decisiones con tus emociones y no con la razón.
Ventajas
- Puedes ganar grandes cantidades de dinero, en periodos cortos de plazo.
- Puedes comprar o vender en tiempo real y en forma virtual sin intermediarios.
- Tú tomas el 100% de las decisiones de inversión.
- Puedes participar con muy poco capital.
Desventajas
- Aunque estas compañías te proveen de múltiples herramientas, Considero que no son suficientes a la hora de tomar decisiones. A diferencia de un fondo de inversión, no cuentas con un equipo de personas expertas que piensen por ti y que poseen la experiencia y herramientas de información más sofisticadas. Estas solo como gestor de tu inversión frente al mundo. La información lo es todo en este negocio.
Si no tienes tiempo para dedicarle a tu cuenta, no vas a obtener resultados significativos y por el contrario el riesgo de pérdida se multiplica.
Si quieres conocer más acerca de estas cuentas, te invito a ver los siguientes videos:
7) OPCIONES BINARIAS
Las opciones binarias son inversiones que también operan a través de plataformas de e-trading y consiste en apostar a la subida o bajada de un activo financiero que cotice en mercados bursátiles en periodos muy cortos de tiempo, incluso de minutos.
Tipos de Opciones
- Efectivo o nada: Es la opción de ganar una rentabilidad muy alta si la opción elegida cotiza por encima del precio al vencimiento de la misma o perder todo o casi todo lo invertido si la opción cotiza debajo de del precio fijado al vencimiento de esta.
- Activo o nada: Son opciones en las que si se pronostica un precio mayor de un activo al vencimiento del mismo se puede percibir una ganancia equivalente al precio de dicho activo o por el contrario perder el valor de la inversión realizada si el activo no cotizó por encima del precio acordado a su vencimiento.
Un ejemplo de este tipo de inversión es el siguiente: (tomado de Wikipedia): Un inversionista estima que el precio actual de un par de divisas EUR/USD estará por encima del precio actual en la próxima hora o recibe una señal por parte de un proveedor de servicios financieros. El inversionista decide invertir $200 dólares en una opción binaria que paga una rentabilidad del 70-85 % si el mercado de EUR/USD está por encima del nivel actual del mercado dentro de una hora. Si el inversionista acierta, dicha operación pagará al inversionista $140 dólares más la inversión inicial de $200 dólares, haciendo un total de $340 en dicha operación. Por el contrario, si el mercado está por debajo del nivel actual al finalizar la hora, la opción binaria retornará un 10-15 % de la inversión inicial al operador (quien provee la plataforma para hacer la operación) y al inversionista se le retornaría $0 o $20-$30 de su inversión.
Mi opinión entorno a las opciones binarias es que no hay mucha diferencia entre “apostar” al resultado de un juego de fútbol y “pronosticar” el comportamiento de un activo financiero en un periodo corto de tiempo, por más herramientas que te ofrezcan estas plataformas de e-trading. No recomendaría poner tu dinero aquí, como alternativa de ahorro e inversión, sino como una manera de feriar tu dinero.
He mencionado esta “forma de invertir” debido al auge y la popularidad que ha venido teniendo, para recomendarte que no lo hagas si quieres ganar dinero responsablemente.
8) EL BITCOIN
El Bitcoin es otra forma de invertir más reciente. Si quieres conocer más sobre esta moneda virtual, lee mi post al respecto, dando clic aquí.
Como ves, ganar dinero con los productos financieros adecuados es posible. Lo más importante a la hora de ahorrar e invertir es:
- Tener el hábito del ahorro mensual.
- Tener objetivos claros de ahorro: Negocio, inversión, casa, vehículo, universidad, matrimonio, vacaciones, retiro, etc. y asignar un plazo a ese objetivo.
- Abrir a cada objetivo el producto más conveniente para ti, dependiendo del horizonte de inversión (plazo) y tu perfil como inversionista.
- No especular. Cuando quieres ganar dinero en el corto plazo, a la larga terminas perdiendo dinero. Soy un convencido de que quien ahorra con perseverancia e invierte a mediano/ largo plazo, termina acumulando riqueza.
Si tienes inquietudes o comentarios, no dudes en dejármelos abajo en este post.
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