¿Te preocupa la educación financiera de tus hijos? ¿Dudas que administrarán sabiamente lo que les heredes? ¿Te gustaría aprender a enseñarles cómo administrar sabiamente su dinero? Si es así, ¡bienvenido a este post de finanzas para niños y jóvenes!
Hay un refrán que dice: “Padre Empresario, hijo millonario y nieto miserable” Este refran ilustra la pérdida de una fortuna a través de las generaciones. Esto es lo que tristemente pasa en el 70% de los casos, cuando no les enseñamos educación financiera a nuestros hijos.
El deseo como padres de darle a nuestros hijos todo lo que nosotros no tuvimos y facilitarles la vida sin medida, puede ser la peor forma de educarlos financieramente hablando, haciéndolos “analfabetas” financieros de por vida.
En el libro “El millonario de al lado” de Thomas Stanley y William Danko encontramos esta realidad. aquí aprendemos que muchas fortunas en los Estados Unidos se perdieron con el paso de los años porque una generación de padres millonarios no le enseñaron a sus hijos a como administrar el dinero ni mucho como continuar generando riqueza, debido a ese deseo de darles todo cuanto ellos no tuvieron. Al contrario, esto les enseñó a llevar un alto nivel de vida y por supuesto de consumo.
Como no queremos que eso pase con nuestros hijos y por supuesto con nuestro patrimonio, quiero presentarte una serie de consejos basados en expertos en Finanzas personales como Dave Ramsey y su hija Rachel Cruze, quienes escribieron el libro “Smart Money, Smart Kids”, de Thomas Stanley y William Danko quienes escribieron “El millonario de al lado”, del Dr. Andrés Panasiuk y mi experiencia personal al respecto.
Como padres podemos aprender a dar esa necesaria educación financiera a nuestros hijos desde una edad temprana hasta su adultez, desarrollando en ellos los conocimientos y las habilidades para manejar sabiamente sus finanzas en el futuro y ser buenos administradores de nuestros recursos cuando ya no estemos.
Los consejos que estos expertos y yo queremos darte, son las siguientes:
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CONSEJOS PRÁCTICOS
Lo primero que se recomienda es no darle mesada a tus hijos, sino que ellos deben trabajar para ganarla. ¿Por qué? Porque de esta manera aprenderán la relación que hay entre trabajo y dinero. Hoy muchos niños que ingenuamente creen que el dinero se da en los árboles o que simplemente sale del cajero automático.
Para ello, puedes emplear un sistema de comisiones en el cual les pagues por labores domésticas, a través de las cuales puedan ganar dinero en forma voluntaria, diferente por supuesto a los deberes que como hijos y miembros de una familia deben tener, como hacer su cama, bañarse, estudiar, lavarse los dientes y obedecer entre otros deberes.
Esta formación debe hacerse conforme a su edad y progresos. Se sugiere dividir su educación financiera por rangos de edad y en cada rango aplicar dos componentes educativos: La aplicación de trabajo remunerado y la enseñanza de principios y conceptos financieros:
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EDUCACIÓN FINANCIERA ENTRE LOS 3 HASTA LOS 5 AÑOS
Trabajos
- A esta edad, puedes empezar a pagarles por poner la ropa sucia en la lavadora, poner la mesa (Con tu supervisión), cargar algunas compras del supermercado (las más livianas, claro), ayudar a organizar otras áreas de la casa (diferente a su cuarto) y todas aquellas labores que veas pueden ser una oportunidad para enseñarle sobre el trabajo y el dinero.
Enseñanzas
- Aunque estén muy pequeños, debes enseñarles para que sirve el dinero de una manera espontánea y sencilla.
- Poner a cada acción un precio que debe ser pagado inmediatamente, para que desde esta edad entiendan que el dinero es producto del trabajo y no de un árbol mágico.
- Asimismo se recomienda pagarles en denominaciones bajas y abrirles una alcancía en la que ellos vean como crece el dinero a medida que pasa el tiempo.
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EDUCACIÓN FINANCIERA ENTRE LOS 6 HASTA LOS 13 AÑOS
Trabajos
- A esta edad, ya podrías pagarles por sacar la basura, bañar y darle de comer a las mascotas, barrer y limpiar el piso, planchar y doblar tu ropa, lavar los platos (Si no lo consideras como parte de sus deberes), limpiar las ventanas, lavar tu carro, cortar el prado, limpiar el baño (Por favor dale guantes y todo lo necesario), cuidar bebes (Con tu supervisión), cuidar las mascotas de los vecinos o enseñarte a manejar tu teléfono inteligente (jajaja) entre otras labores. También envíalos a hacer “mandados” es decir, confíales tareas como comprar la leche, el pan, los huevos y hazlo responsable de manejar dinero de verdad y entregarte el cambio.
Enseñanzas
- Enséñales a manejar su dinero y a realizar su primer presupuesto con los siguientes rubros: Dinero para gastar, dinero para dar y dinero para ahorrar e invertir:
- Dinero para gastar: Es el dinero para comprar lo que ellos deseen, así a ti no te parezca, salvo si es algo que atente contra ellos mismos. Es su dinero y debes dejarlos gastar como prefieran. Se recomienda que este rubro sea el 40% de su ingreso.
- Dinero para dar: Es el dinero con el que podrás enseñarles a dar a otros niños en situación de necesidad. Se recomienda llevarlos a fundaciones para que conozcan a otros niños y ellos mismos donen su dinero o con su dinero lleven regalos. Te aseguro que ellos apreciarán lo que tienen en casa. Es el rubro que alejará a tus hijos de la codicia y el egoísmo. Se recomienda que este rubro sea el 20% de su ingreso.
- Dinero para ahorrar: Es el dinero que ellos separarán para la compra de cosas que deseen, como el último Lego, la casa de muñecas o la última consola de Xbox. Se recomienda que este rubro sea el 20% de su ingreso.
- Dinero para invertir: Es el dinero con el cual ellos aprenderán a multiplicar su dinero. Se recomienda que después de los 8 años les enseñes a montar “pequeños negocios” como la famosa venta de limonada, la fabricación y venta de manualidades, postres, entre otros o la prestación de servicios a vecinos y familiares como la jardinería, el cuidado de bebés o de mascotas, etc. Es importante ayudarlos a tomar sus propias decisiones, pero es vital permitir que también se equivoquen, pues así aprenderán lecciones valiosas cuando esto les suceda. Se recomienda que este rubro sea el 20% de su ingreso.
- Deberás pagarles semanalmente y abrirles una alcancía para cada rubro.
- Para desarrollar su inteligencia financiera y de negocios, juega con ellos con frecuencia Monopolio y otros juegos donde se enseñe a administrar dinero.
EDUCACIÓN FINANCIERA DESDE LOS 14 HASTA LOS 17 AÑOS
Trabajos
- Permíteles realizar trabajos de vacaciones, como ayudarle a un familiar o amigo tuyo en su negocio o a cuidar niños.
- Entrégales la responsabilidad de administrar una parte del presupuesto familiar, como la administración del dinero para pagar los servicios públicos y hacerlos responsables del pago puntual de los mismos con tu supervisión.
- Además de los trabajos anteriormente descritos, Se recomienda darles a administrar lo que tu gastas en ellos en aspectos como recreación, ropa y gastos básicos y enseñarles a llevar un presupuesto para tal fin. ¡Esto los hará más conscientes del esfuerzo financiero que haces para mantenerlos y evitará que tengas en el futuro adolescentes de 40 años!
Enseñanzas
- Continúa reforzando en ellos el llevar su presupuesto para gastar, dar y ahorrar e invertir y sobretodo apoya el emprendimiento en ellos. Esto los va a preparar tremendamente para su vida laboral y profesional. ¡Te sorprenderás lo que pueden hacer tus hijos con estos conocimientos! ¡Puedes tener exitosos empresarios en el futuro!
- A estas edades ayúdales abrir su primera cuenta de ahorros. Explícales los conceptos básicos de economía y los diferentes mecanismos de ahorro e inversión que pueden encontrar en el mercado financiero, como las fiducias, los depósitos a término, los fondos de inversión entre otros.
- Involúcralos en la elaboración del presupuesto familiar, con el fin de que puedan ser conscientes de la situación financiera de la familia y motívalos a aportar con sus ideas para la buena administración del dinero.
- En todo tiempo lidera con tu ejemplo. Tus hijos aprenden más con lo que te ven hacer que con lo que les dices que hagan, es decir, tienes que ser coherente. Si les dices por ejemplo que sean organizados con el dinero, tú debes ser el primero en serlo.
- Enséñales contentamiento. Es decir, enseñarles a disfrutar lo que tienen. Los jóvenes a esta edad (Incluso nosotros de grandes) tienden a compararse con las cosas materiales que sus primos, amigos y vecinos tienen. Las redes sociales pueden ser una fuente de comparación y será vital que les enseñes que su identidad no está basada en lo que tienen sino en lo que son.
- Enséñales a ponerse metas financieras y trabajar para lograrlas: Si tus hijos quieren un celular de gama alta, un equipo de sonido, unos tenis caros o un portátil costoso no debes regalárselos, sino más bien enséñales a cómo trabajar y ahorrar para comprarlo y motivarlos a cumplir dichas metas financieras. Si se han esforzado, premia este comportamiento ayudándoles a completar el dinero que les falte si es el caso.
EDUCACIÓN FINANCIERA ENTRE LOS 18 A 25 AÑOS
Trabajos
- Una vez hayan terminado la secundaria, Si tienes la posibilidad de pagar la universidad de tus hijos, motívalos a tomar trabajos formales en vacaciones, adicional a los trabajos anteriormente sugeridos. Si no tienes la posibilidad de pagarla, la obligación de tus hijos mayores de edad será trabajar o montar su negocio de manera seria para pagar su universidad y hacersen responsables por algunos rubros del presupuesto familiar acordados en consenso, como el pago de la administración o el pago de algunos servicios públicos.
Enseñanzas
- Refuerza en ellos el concepto de dinero para gastar, dar, ahorrar e invertir y ayúdales abrir sus primeros fondos de inversión para cada objetivo.
- Motiva y premia el emprendimiento en ellos y apoya en todo sentido sus iniciativas.
- Recuérdales gastar menos de lo que ganan y ahorrar la diferencia, así como nunca usar el crédito para cumplir objetivos financieros.
- Hazles entender que tu dinero y tu patrimonio no es de ellos sino tuyo, por lo menos hasta cuando faltes. Esto quiere decir que ellos deben trabajar para construir su propio patrimonio, es decir, hacerse financieramente responsables de formar su hogar, comprar su casa, su carro y cumplir sus metas financieras sin contar con tu patrimonio. Aunque esto suene un poco duro, vas a formar hijos financieramente maduros, independientes y buenos administradores de tu patrimonio cuando tu faltes.
Si sigues estos consejos, estoy seguro que educarás muy bien a tus hijos financieramente hablando y en general formarás personas de carácter en ellos. Recuerda: Educar no es dar el pescado, ¡es enseñar a pescarlo!
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Si quieres escuchar el resumen de Smart Money Smart Kids, Te invito a escuchar el capítulo 37 del Podcast “La asignatura pendiente” de Daniel Herbruger, fuente principal para la elaboración de este Post:
https://soundcloud.com/laasignaturapendiente/episodio-37-ninos-inteligentes-con-el-dinero
Y asimismo te invito a ver el Video “juegos para educar financieramente a tus hijos” del experto en finanzas personales Jairo Forero, quien explica en detalle el concepto del dinero para gastar, dar, ahorrar e invertir:
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